Teller barnetrygden med når banken vurderer lånesøknaden din?

Ja, barnetrygden kan telle med som inntekt når banken vurderer lånesøknaden din — men det er en kan-regel, ikke en skal-regel. Utlånsforskriften åpner uttrykkelig for at skattefri inntekt medregnes «dersom inntekten er dokumenterbar og stabil over tid». Barnetrygden oppfyller begge kravene. Forskriften nevner den likevel ikke ved navn, og pålegger ingen bank å ta den med. Derfor varierer praksis fra bank til bank, og du kan få ulike svar på samme søknad.

Det som faktisk er regulert: gjeldsgraden

Reglene står i forskrift 9. desember 2020 nr. 2648 om finansforetakenes utlånspraksis, kalt utlånsforskriften. Om gjeldsgrad sier § 6:

«Finansforetaket skal ikke yte lån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt. Med årsinntekt menes her personinntekten slik den er definert i skatteloven, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Skattefri inntekt kan likevel medregnes dersom inntekten er dokumenterbar og stabil over tid.»

Utgangspunktet er altså personinntekten — det du betaler skatt av. Barnetrygd er skattefri etter skatteloven § 5-43 første ledd bokstav a og inngår derfor ikke i personinntekten. Den siste setningen er unntaket som slipper den inn igjen, forutsatt at inntekten kan dokumenteres og er stabil.

Hva det betyr i praksis, er lett å regne på. To barn gir 4 024 kroner i måneden fra 1. februar 2026, altså 48 288 kroner i året. Tas det med i gjeldsgraden, øker taket for samlet gjeld med fem ganger dette — 241 440 kroner. Tas det ikke med, forsvinner den summen fra lånerammen. Forskjellen mellom to banker kan være akkurat der.

Det som ikke er regulert: om banken faktisk gjør det

Utlånsforskriften setter yttergrenser, ikke normer. Den sier hva banken ikke har lov til å gjøre, og overlater resten til bankens egen kredittpolicy. En bank kan velge å regne barnetrygden fullt ut, delvis, eller ikke i det hele tatt — alle tre er innenfor forskriften. Får du avslag, eller et lavere beløp enn du ventet, er det derfor et fullt legitimt spørsmål å stille: er barnetrygden regnet med her, og med hvilket beløp?

Fordi barnetrygden er skattefri, blir den heller ikke rapportert inn som lønns- eller trygdeopplysning og står ikke i skattemeldingen. Banken finner den ikke automatisk i tallene den henter inn. Skal den telle, må du dokumentere den selv — med vedtaket fra Nav, med oversikten over utbetalinger på nav.no eller med kontoutskrift.

Stresstesten: 3 prosentpoeng, minst 7 prosent

Ved siden av gjeldsgraden står kravet til betjeningsevne i utlånsforskriften § 5:

«Finansforetaket skal ikke yte lån dersom kunden ikke vil ha tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på kundens samlede gjeld, men slik at finansforetaket uansett skal legge til grunn en rente på minst 7 prosent. Vurderingen av kundens betjeningsevne skal være basert på kundens inntekt og alle relevante utgifter, herunder renter, avdrag på lån og normale utgifter til livsopphold.»

Rentepåslaget ble endret til 3 prosentpoeng med et gulv på 7 prosent ved forskrift 4. desember 2024 nr. 2925, i kraft 31. desember 2024. Merk at § 5 snakker om «kundens inntekt» uten den avgrensningen til personinntekt som står i § 6. Ordlyden er altså videre her enn i gjeldsgradsregelen. Samtidig trekker regelen inn utgiftssiden, og barn koster: barnetrygden løfter inntekten, men barna i husstanden løfter også livsoppholdsutgiftene banken skal regne med.

De andre skattefrie familieytelsene

Setningen om skattefri inntekt i § 6 er generell og gjelder ikke bare barnetrygden. Både kontantstøtte og mottatt barnebidrag er skattefrie etter skatteloven § 5-43, og faller dermed inn under samme unntak — forutsatt at de er dokumenterbare og stabile over tid. Der skiller ytelsene lag. Kontantstøtte utbetales bare i en avgrenset periode mens barnet er lite, og er lite stabil i forskriftens forstand. Et fastsatt barnebidrag løper lenger, men avhenger av at den andre forelderen faktisk betaler. Utvidet barnetrygd er stabil så lenge du er enslig forsørger, men faller bort hvis du får en ny samboer og bor med henne eller ham lenge nok. Betaler du barnebidrag, går det motsatt vei: det er en fast utgift banken skal ta med i vurderingen etter § 5.

Barnetrygden varer i atten år. Boliglånet varer lenger

Her ligger det viktigste forbeholdet. Barnetrygden utbetales til og med kalendermåneden før barnet fyller 18 år, jf. barnetrygdloven § 11. Den er stabil, men den er ikke varig. Et boliglån med 25 års nedbetalingstid løper langt forbi den datoen.

Har du et barn på 12 år, gir barnetrygden 2 012 kroner i måneden i seks år til. Deretter er den borte — mens 19 år av lånet står igjen. Er barnet 2 år, varer den i seksten år, og forskjellen er stor. Ordet «stabil» i forskriften handler om at inntekten ikke svinger, ikke om at den varer evig. Det er en forskjell verdt å ta med i din egen vurdering, uansett hva banken lander på.

Hva du bør ha klart før du søker

Vet du hvordan barnetrygden behandles, blir tallene fra banken lettere å forstå. Tre ting er greie å ha på plass: dokumentasjon på barnetrygden du faktisk mottar, en oversikt over når den faller bort for hvert barn, og et budsjett som holder også uten den. Spør banken direkte om barnetrygden er regnet med i vurderingen din, og med hvilket beløp — det er ikke selvsagt at den er det.

Barnetrygden dukker opp som inntekt i flere sammenhenger enn denne. Den regnes med når namsmannen beregner utleggstrekk i annen inntekt, men holdes utenfor i andre ordninger. En kort oversikt over hvor den teller med, finner du på siden vår om satser på barnetrygd, og de gjeldende beløpene kan du regne ut i barnetrygdkalkulatoren.